阿姨嘆著氣跟我說
「生病時才發現，有沒有保險真的差很多」
今年初因為罹癌選擇辭職養病的阿姨
看起來十分焦慮 ….
她說從前覺得這樣的事情
不可能發生在自己身上
為了省小錢從來沒有去保醫療相關的保險
也總認為有健保就夠啦
反正看個醫生幾百元就解決了
直到自己真的生病了
面對龐大的醫療及住院的費用
實在很頭痛
尤其許多項目健保又不給付
同時也沒有一筆龐大的存款做後盾
讓沒有工作的她 … 十分苦惱
其實保險就是花最少的錢
買到最高的保障 …
如果你不想在生病時拖垮家中經濟
記得 這 3 張醫療保單真的很重要 …
第一必買：
實支實付醫療險
健康險的種類玲瑯滿目
民眾很容易就陷入保險員的話術中
而不知道怎樣的保險規劃
對自己是最有利的
其實保險的核心價值就在於
「花最少的錢，買最高的保障」
以及「填補損害」
抓準這兩個原則
其實就很容易理出一個先後順序
從上面的大原則來看
專家們都不約而同地建議民眾
第一優先一定要買的健康險就是
「實支實付型住院醫療險」
企管顧問張國鼎表示
住院醫療險是一定必須購買的
而「實支實付型」又優於「日額給付型」
主要是因為實支實付型
補足了健保不給付的那 10% ~ 30%
這部分的金額有可能是相當龐大的
保險經理阮明松說
如果是小病
則日額給付型的理賠金
會高於實支實付型
如果生的是大病
則實支實付型保單會比較有好用
而現在許多住院醫療險
都有「二擇一」的選項保單
給予民眾更多的保障
第二必買：
重疾險或癌症險
保險專家認為第二重要的保單就是
「重大疾病險」及「癌症險」
不過在這兩種保單的優先順序上
專家認為因人而異
主要的兩個決定因素就是
「有無家族病史」及「預算多寡」
其實消費者不難發現
重大疾病險中也有罹癌時的給付
但資料統計發現
購買重疾險的民眾
有高達 8 成以上
申請理賠都是因為罹癌
因此公勝保經主任林勝華建議
可以利用「癌症險 + 殘廢險」的組合來取代
張國鼎則建議保戶
在購買保單前先審視自身的家族病史
7 大重大疾病中，
有 3 項是心血管疾病相關
所以如果有家族性心血管疾病的家族病史
勢必得優先購買重大疾病險
不管是罹癌或是
其他重大疾病的花費都很驚人
這些疾病的自費項目動輒都是萬元起跳
因此也符合保險的初衷「保大不保小」
而從「預算多寡」方面來看
由於重大疾病的發生機率較高
相對而言保費也會比較貴
而單純給付一種疾病的癌症險
比較起來就較為便宜
所以阮明松建議如果是有預算壓力的家庭
同時又沒有心血管家族病史
可以優先考慮癌症險
等到預算較充足的時候
再來考慮重大疾病險
第三必買：
意外傷害醫療險
除了以上幾個醫療險之外
專家也提醒民眾
還有一個也很重要的保單
就是「意外傷害醫療險」
雖然住院醫療險買夠，
因意外而住院也會理賠
但例如骨折的相關醫療費用一般並不受理
只有意外醫療險才有理賠
所以阮明松建議
可以購買實支實付型的意外傷害險
讓自己的醫療保單更完善
且保費也會更便宜
而如果還有能力的保戶
也可以規劃「長期看護險」
若想要節省預算，
尋求其他替代方案的用戶
可以透過「全殘扶助金」
所給付的定期壽險
及高額的意外傷害險來代替
而最後張國鼎也要提醒大家
購買健康保險的保護
一定要加上「豁免保費」的功能
或是附加保險金信託
以免家人不知道如何妥善處理大筆理賠金
隨時做好規劃
防範未知的未來
不要到病時才後悔沒做好準備